إذا تركت حسابًا بنكيًا في السعودية دون أن تنفذ عليه أي عملية لفترة طويلة، فقد يتحول إلى حساب راكد. المهم هنا أن الركود لا يعني أن البنك أصبح مالكًا للرصيد، ولا يعني أن الأموال اختفت، لكنه يغيّر طريقة التعامل مع الحساب ويضع عليه ضوابط إضافية.
الخلاصة المبكرة: وفق قواعد الحسابات البنكية لدى البنك المركزي السعودي، يُعد الحساب راكدًا إذا أكمل 24 شهرًا ميلاديًا من تاريخ آخر عملية مالية نفذها العميل بنفسه أو وكيله المفوض أو ورثته. وإذا استمرت المدة حتى 5 سنوات من آخر عملية، ومع عدم تمكن البنك من الاستدلال على العميل بعد استنفاد وسائل الاتصال، ينتقل التعامل إلى مرحلة «غير مطالب به». أما بعض الحسابات مثل الحساب الجاري وحساب التوفير فقد تصل إلى مرحلة «متروك» بعد مدد أطول.
متى يصبح الحساب البنكي راكدًا؟
تنص القواعد النافذة للبنك المركزي السعودي على أن التعاملات تعتبر نشطة إذا لم يمض على آخر عملية مالية نفذها العميل مدة 24 شهرًا. وعند إكمال 24 شهرًا من آخر عملية مالية، تصبح في مرحلة الحسابات الراكدة (Dormant).
المقصود بالعملية هنا عملية ينفذها العميل بنفسه أو من يمثله نظامًا، مثل سحب أو إيداع بحسب طبيعة العلاقة. لذلك لا يكفي الاعتماد على مجرد وجود رصيد في الحساب للحفاظ على حالته نشطة.
هل الحوالات الواردة تجعل الحساب الراكد نشطًا؟
ليس بالضرورة. تسمح قواعد البنك المركزي خلال مرحلة الركود بقبول الإيداعات والحوالات المحلية والدولية وأرباح الأسهم وغيرها إذا تمت من شخص غير صاحب الحساب، لكنها تنص على أن تلك العمليات لا تغيّر حالة الحساب إلى نشط.
هذه نقطة مهمة لمن لديه حساب قديم يستقبل مبالغ تلقائيًا لكنه لا يستخدمه بنفسه: وصول الأموال لا يعني تلقائيًا أن عداد عدم الحركة توقف وفق تعريف القاعدة.
هل تستطيع السحب أو التحويل من الحساب الراكد؟
تخضع عمليات السحب والتحويل على الحساب الراكد لضوابط أعلى. القاعدة الأصلية تشترط حضور العميل أو ممثله النظامي، لكنها تسمح أيضًا، استثناءً، بتنفيذ عمليات مالية عبر قنوات إلكترونية مثل الإنترنت والهاتف المصرفي إذا كانت هذه القنوات معتمدة وتؤكد علم العميل بحالة الحساب وطبيعة العملية.
عمليًا، طريقة إعادة تنشيط الحساب قد تختلف إجرائيًا بين بنك وآخر بحسب قنوات التحقق المتاحة لديه، لذلك الأفضل مراجعة البنك نفسه قبل زيارة الفرع.
ما الفرق بين «راكد» و«غير مطالب به» و«متروك»؟
| المرحلة | المدة الأساسية | ماذا تعني؟ |
|---|---|---|
| نشط | أقل من 24 شهرًا منذ آخر عملية من العميل | الحساب ضمن التشغيل المعتاد |
| راكد | عند إكمال 24 شهرًا | تطبق ضوابط إضافية على التشغيل والتنشيط |
| غير مطالب به | 5 سنوات شاملة مرحلة الركود، مع عدم الاستدلال على العميل واستنفاد وسائل الاتصال | يُنقل الرصيد إلى حساب مجمع مخصص داخل البنك مع بقاء الحق محفوظًا |
| متروك | بالنسبة للحساب الجاري وحساب التوفير ونحوها: بعد 10 سنوات إضافية في مرحلة غير المطالب به، أي 15 سنة من آخر عملية | تصنيف لاحق للتعاملات التي تعذر الاستدلال على أصحابها |
ماذا يحدث بعد مرور 5 سنوات؟
إذا أكملت العلاقة خمس سنوات ميلادية من آخر عملية، وكانت شروط «غير مطالب به» متحققة، فعلى البنك تحويل الرصيد خلال الشهر اللاحق إلى حساب مجمع خاص بالتعاملات غير المطالب بها.
لكن ذلك لا يعني ضياع المال. القواعد تلزم البنك بإبقاء هذه الأرصدة كالتزام في مركزه المالي، وتحظر عليه التصرف فيها. وإذا عاد العميل، يمكن بعد التحقق من هويته أن يُخيّر بين فتح حساب جديد وتحويل الرصيد إليه، أو صرف الرصيد بشيك مصرفي أو حوالة مصرفية.
هل يمكن للبنك إغلاق حساب صغير الرصيد؟
في مرحلة الحسابات غير المطالب بها، تسمح القواعد للبنك بإقفال حسابات العملاء التي تعادل أرصدتها 1000 ريال أو أقل، بشرط إشعار العميل قبل شهر من الإقفال وإشعاره عند الإقفال، مع الاحتفاظ ببيانات العميل والرصيد في الحساب المجمع لتسليمه إليه عند مراجعته البنك.
أي أن إغلاق الحساب في هذه الحالة لا يعني سقوط حق صاحب الرصيد.
ماذا عن الحسابات التي تستقبل راتبًا أو تحويلات؟
العبرة ليست فقط بوجود حركة ظاهرة في كشف الحساب، بل بمن نفذ العملية. القاعدة تفرّق بين العملية التي ينفذها صاحب الحساب بنفسه أو من يمثله وبين الإيداعات والحوالات التي تأتي من طرف آخر. لذلك إذا كان حسابك قديمًا ويستقبل مبالغ دون أن تستخدمه، لا تفترض أن الحساب ما زال نشطًا لمجرد وصول تلك المبالغ.
قيمة قراري: اختبار سريع قبل أن تترك حسابًا قديمًا
- حدد آخر عملية نفذتها بنفسك: لا تعتمد فقط على آخر حركة واردة في الكشف.
- تأكد من بيانات التواصل: رقم الجوال والعنوان ووسائل الاتصال المحدثة تساعد البنك على الوصول إليك قبل انتقال الحساب إلى مراحل لاحقة.
- راجع الحساب قبل مرور 24 شهرًا: إذا كنت تريد إبقاءه نشطًا، لا تنتظر وصول إشعار بعد الركود.
- لا تتجاهل إشعارات البنك: القواعد تفرض سياسات تواصل مع أصحاب التعاملات غير المتحركة.
- إذا كان الحساب قديمًا جدًا: لا تفترض أن الرصيد ضاع؛ تواصل مع البنك واطلب التحقق من الرصيد والتصنيف الحالي.
هل الحساب الراكد هو نفسه الحساب المجمد بسبب انتهاء الهوية؟
لا. الركود مرتبط بعدم تنفيذ العميل عمليات لفترة زمنية محددة، بينما تجميد الحساب بسبب انتهاء الهوية له قواعد مختلفة. شرحنا الحالة الثانية بالتفصيل في دليل تجميد الحساب البنكي بسبب انتهاء الهوية في السعودية.
ماذا تفعل إذا اكتشفت أن حسابك راكد؟
ابدأ من البنك الذي يحتفظ بالحساب، واطلب معرفة التصنيف الحالي: راكد أم غير مطالب به أم في مرحلة لاحقة. ثم اسأل عن قناة إعادة التنشيط المتاحة. إذا كان الحساب في مرحلة غير مطالب به، تنص القواعد على خيارات واضحة لاستعادة الرصيد بعد التحقق من الهوية.
وإذا كانت مشكلتك مرتبطة بحوالة أرسلتها إلى حساب آخر بالخطأ، فراجع دليلنا عن استرجاع الحوالة البنكية الخاطئة في السعودية.
أسئلة شائعة
بعد كم يصبح الحساب البنكي راكدًا في السعودية؟
بعد إكمال 24 شهرًا ميلاديًا من تاريخ آخر عملية مالية نفذها العميل بنفسه أو من يمثله نظامًا، وفق قواعد البنك المركزي السعودي.
هل تضيع الأموال إذا أصبح الحساب غير مطالب به؟
لا. القواعد تلزم البنك بإبقاء الرصيد كالتزام وتحظر عليه التصرف فيه، ويمكن لصاحب الحق المطالبة به بعد التحقق من هويته.
هل الحوالة الواردة تنشّط الحساب الراكد؟
الحوالات والإيداعات التي تتم من غير صاحب الحساب يمكن قبولها خلال فترة الركود، لكنها لا تغيّر حالة الحساب إلى نشط بحسب القواعد.
هل يجب الذهاب للفرع لتنشيط الحساب؟
ليس دائمًا؛ القواعد تسمح في بعض الحالات بتنفيذ عملية عبر القنوات الإلكترونية المعتمدة كبديل للحضور، لكن الإجراء الفعلي يعتمد على البنك وحالة الحساب.
الخلاصة
الرقم الأهم هو 24 شهرًا: عندها يبدأ تصنيف الحساب كراكد إذا لم ينفذ العميل عملية مالية. وبعد 5 سنوات قد ينتقل إلى «غير مطالب به» عند تحقق شروط القاعدة، بينما تصل بعض الحسابات إلى مرحلة «متروك» بعد مدد أطول. الأهم أن هذه التصنيفات لا تمنح البنك ملكية الرصيد؛ الحق يبقى محفوظًا، لكن استعادته قد تتطلب إجراءات تحقق وتنشيط إضافية.