الرسوم الإدارية تبدو مبلغًا صغيرًا أمام التمويل، لكنها جزء من التكلفة. قبل توقيع العقد، اطلب قيمتها بالريال وما إذا كانت شاملة للضريبة، وتحقق من القاعدة التي تنطبق على منتجك.
في مقارنة عرضين، سجّل المبلغ الذي تستلمه فعليًا والرسوم ومجموع السداد. لا تضف رسومًا داخل معدل APR مرة ثانية في حساب مختصر؛ راجع جدول التدفقات والإفصاح.
الإجابة المختصرة: يفرق دليل ساما الحالي بين نوعين: التمويل العقاري بحد أقصى 1% أو 5,000 ريال أيهما أقل، والتمويل خلاف العقاري بحد أقصى 0.5% أو 2,500 ريال أيهما أقل، قبل الضريبة للخدمات الخاضعة لها. لا تطبق سقف العقاري على تمويل شخصي.
تصحيح تحريري — 13 أكتوبر 2026: كانت نسخة سابقة تعمم سقف 1% أو 5,000 ريال. صححنا التفريق والأمثلة بالرجوع إلى دليل التعرفة والتعميم الأحدث.
كيف تحسب الحد الأعلى؟
حدد نوع التمويل أولًا. في غير العقاري احسب 0.5% ثم قارنها بـ2,500 ريال؛ وفي العقاري احسب 1% ثم قارنها بـ5,000 ريال. الرسم الفعلي قد يكون أقل من السقف.
| مبلغ التمويل | سقف غير العقاري | سقف العقاري |
|---|---|---|
| 100,000 ريال | 500 ريال | 1,000 ريال |
| 300,000 ريال | 1,500 ريال | 3,000 ريال |
| 500,000 ريال | 2,500 ريال | 5,000 ريال |
| 800,000 ريال | 2,500 ريال | 5,000 ريال |
هذه تطبيقات حسابية للسقوف قبل الضريبة، وليست عروض جهات تمويل.
لماذا قد تجد رقمًا قديمًا في مصدر آخر؟
اعتمد دليل تعرفة خدمات المؤسسات المالية الصادر في ديسمبر 2025، خصوصًا بندي الرسوم الإدارية العقارية وغير العقارية. وراجع تعميم تعديل المواد المتعلقة بالرسوم الإدارية عند مقارنة نص قديم للعقد الاستهلاكي؛ فقد عدّل سقفه إلى 0.5% أو 2,500 ريال. ظهور النص السابق في صفحة قديمة لا يلغي التعديل الأحدث.
هل السقف هو الرسم المعتاد؟
لا. السقف يحدد أقصى رسم في نطاقه، ولا يلزم المؤسسة بتحصيله كاملًا. اطلب الرسم الفعلي بالريال وشروط الإعفاء، وميّز بين عرض السنة الحالية وتسعيرة قديمة.
ما الذي يدخل ضمن الرسوم الإدارية؟
يعرّف دليل التعرفة الرسوم بصورة تشمل التكاليف الإلزامية للحصول على التمويل، ومنها تكاليف الأطراف الثالثة التي لا يمكن تجنبها، مثل التحقق الائتماني والتقييم العقاري. لا تفترض أن تغيير اسم الرسم يجعله خارج السقف؛ اطلب شرح كل بند.
ماذا عن الضريبة؟
سقوف جدول التعرفة لا تشمل ضريبة القيمة المضافة للخدمات الخاضعة لها. اطلب فصل أصل الرسم عن الضريبة في الإفصاح، بدل مقارنة إجمالي شامل للضريبة بسقف قبلها.
هل التقييم العقاري خارج السقف تلقائيًا؟
لا؛ يذكره تعريف الرسوم الإدارية في الدليل. والسماح بحسمه بعد الموافقة الأولية قبل توقيع العقد يتعلق بتوقيت التحصيل، ولا يكفي وحده لإخراجه من حد الرسوم. اسأل عن إجمالي الرسوم وشروط استرداد التقييم إذا لم يكتمل التمويل.
متى تُحسم الرسوم؟
التعميم المعدل يمنع حسم الرسوم الإدارية قبل توقيع العقد، مع استثناء تكاليف التقييم العقاري بعد الموافقة الأولية. راجع الإفصاح وتاريخ التحصيل، واطلب سندًا لأي تكلفة غير واضحة.
قيمة قراري: لا تقارن الرسوم منفصلة عن APR
أكبر خطأ هو اختيار تمويل لأن «رسومه الإدارية أقل» بينما تكلفته الإجمالية أعلى. الرسوم الإدارية عنصر واحد فقط. للمقارنة الفعلية، راقب معدل النسبة السنوي APR، وإجمالي المبلغ المستحق سداده، ومدة التمويل، والقسط، وأي تكاليف أخرى مفصح عنها.
راجع دليل قراري عن معدل النسبة السنوي APR وكيف تقارن عروض التمويل. وإذا كنت تقارن عرضًا جديدًا لنقل التزام قائم، فاقرأ أيضًا دليل تحويل المديونية في السعودية.
اختبار قرار من 5 أرقام
- مبلغ التمويل: الرقم الذي تطبق عليه النسبة الخاصة بنوع التمويل.
- الرسم الإداري الفعلي: لا الحد النظري فقط.
- APR: استخدمه للمقارنة بين عروض متقاربة في النوع والمدة.
- إجمالي المبلغ المستحق: كم ستدفع في النهاية؟
- مبلغ السداد المبكر إن كان القرار إعادة تمويل: حتى لا تقارن عرضًا جديدًا برصيد قديم غير دقيق.
إذا فاز عرض في بند الرسوم وخسر بفارق أكبر في التكلفة الإجمالية، فالرسوم المنخفضة وحدها ليست سببًا كافيًا لاختياره.
مثالان يوضحان الفرق
تمويل شخصي بـ200 ألف ريال
0.5% تساوي 1,000 ريال، وهي أقل من 2,500 ريال؛ إذن السقف الحسابي قبل الضريبة 1,000 ريال. إذا ظهر مبلغ أعلى، اطلب تفصيلًا والأساس التنظيمي قبل قبول العرض.
تمويل عقاري بـ700 ألف ريال
1% تساوي 7,000 ريال، لكن سقف 5,000 ريال هو الأقل. انتبه إلى إدراج تكاليف التقييم والتكاليف الإلزامية عند فحص مجموع الرسوم.
ماذا تفعل إذا ظهر رسم أعلى مما تتوقع؟
- لا تعتمد على اسم البند وحده؛ اطلب جدولًا مفصلًا للرسوم.
- احسب السقف المناسب: 0.5% أو 2,500 لغير العقاري، و1% أو 5,000 للعقاري، أيهما أقل في كل حالة.
- افصل الضريبة عن أصل الرسم، ولا تستبعد رسوم التقييم العقاري تلقائيًا من مجموع الرسوم الإدارية.
- اطلب من جهة التمويل توضيح الأساس التعاقدي والتنظيمي لأي مبلغ غير مفهوم.
- احتفظ بالإفصاح الأولي والعرض والعقد وجدول الرسوم؛ فهي أهم من لقطة إعلان تسويقي.
ما الذي يجب أن تجده في عقد التمويل؟
اعتمد البنك المركزي صيغة نموذجية لعقد التمويل الاستهلاكي للأفراد لتقليل تفاوت العقود وتعزيز وضوح المعلومات. ويتصدر العقد ملخص للبيانات الأساسية، كما تتضمن الصيغة تفاصيل الالتزامات المالية والرسوم.
إذا كنت في مرحلة ما قبل التوقيع، لا تنظر إلى «صافي المبلغ الذي سينزل في الحساب» فقط. اقرأ مبلغ التمويل، وكلفة الأجل، والرسوم، وإجمالي المبلغ المستحق، وجدول السداد معًا. وإذا وقعت بالفعل ثم غيرت رأيك، راجع دليل التراجع عن التمويل خلال 10 أيام ومتى يسقط الحق لأن له شروطًا مختلفة تمامًا عن الاعتراض على الرسوم.
أسئلة شائعة
كم سقف رسوم تمويل شخصي بـ100 ألف ريال؟
500 ريال قبل الضريبة حيث تنطبق، وفق سقف 0.5% أو 2,500 ريال أيهما أقل.
هل رسوم التورق الإلزامية منفصلة عن السقف؟
لا تتعامل مع رسوم شراء وبيع السلعة كتكلفة خارج السقف لمجرد تسميتها؛ راجع مجموع الرسوم الإدارية والإفصاح الخاص بالعقد.
هل أقل رسوم تعني أقل تكلفة تمويل؟
لا. قارن APR وإجمالي السداد والمدة، ثم ضع الرسوم ضمن الحساب الكامل.